Похороны никогда не были дешёвыми. В XIX веке бедным, не имевшим средств на достойный прощальный обряд, приходилось довольствоваться скромными муниципальными погребениями. Чтобы избежать позора, они оформляли страховку в специальных похоронных фондах, однако такие фонды часто становились полем для мошенничества.
Похоронные фонды в XIX веке
До отмены цехов после Батавской революции (около 1795 г.) похороны были общественным делом. Члены цехов, от художников до пекарей, обязаны были платить взносы, а цех обеспечивал контроль качества, устанавливал цены и поддерживал семьи в случае болезни или смерти. Похороны организовывались и оплачивались цехом, а все товарищи присутствовали на прощании.
Доверие как основа
С исчезновением цехов в конце XVIII века исчезла и их поддержка умерших. Самые бедные теперь не могли позволить себе достойный ритуал: простейшее захоронение стоило около 50 гульден, что равнялось двум месяцам зарплаты рабочего. Если средств не было, муниципалитет предоставлял «похороны бедных» – дешёвый гроб, место в углу кладбища и церемонию рано утром, что воспринималось как позор для родственников. Похоронные фонды заполнили эту нишу, предлагая дешёвую страховку.
Первоначально фонды создавались отдельными предпринимателями, которые сами привлекали клиентов. Чтобы распределить расходы, они собирали еженедельный взнос в размере примерно десяти сантимов с человека. Для эффективности члены фонда должны были жить рядом – плохие дороги и отсутствие общественного транспорта делали сборы издалека почти невозможными.
Успешные фонды нанимали «сборщиков» – людей, которые собирали взносы и убеждали новых членов присоединиться. Эти сборщики должны были быть надёжными, ведь их работа заключалась не только в деньгах, но и в поддержании репутации фонда в районе. Для бедных людей такой взнос был ощутимым бременем, поэтому сборщики часто были их соседями, а члены фонда знали их лучше, чем саму организацию.
Дети ради выгоды?
Преимущества страхового возмещения при смерти родственника часто перевешивали расходы на взносы. По результатам опроса 1890 года, проведённого Maatschappij tot Nut van't Algemeen (коротко – «Nut»), примерно половина населения Нидерландов имела страховку на погребальные расходы. Среди бедных этот показатель был значительно выше, поскольку их дети имели низкую ожидаемую продолжительность жизни.
Половина детей умирала до года из‑за плохого питания, нечистой воды и заболеваний, таких как холера, в переполненных трущобах. Женщины часто работали, не могли кормить грудью, а дети, дожив до года, начинали трудиться в семь лет, сталкиваясь с опасными условиями фабрик.
«Nut» исследовал возможность преднамеренного застрахования детей с целью их последующего убийства, однако данные показали, что уровень пренебрежения к детям среди застрахованных семей не превышал уровень в семьях без страховки. Высокая детская смертность была следствием бедности, а не страховых схем.
Мошенничество и убийства
Тем не менее мошенничество имело место. Сборщики иногда присваивали часть выплат или регистрировали одного человека дважды, чтобы удержать одну из премий после смерти. С другой стороны, они иногда выплачивали деньги без надлежащих оснований, чтобы сохранить репутацию и не потерять будущих клиентов.
Иногда игнорировались обязательные медицинские осмотры при выплате, а новых членов записывали без подтверждения родства. Такие пробелы могли привести к тому, что страховой полис оформлялся без ведома застрахованного, а выплаты получали посторонние лица без предъявления свидетельства о смерти.
Самый известный пример – серийный убийца Мария Сваненбург («Good Mie») из Лейдена, которая в течение лет отравляла родственников и знакомых, чтобы собрать выплаты из похоронных фондов. По разным оценкам, она унесла жизни 27 человек, часто оформляя страховки без их согласия и получая выплаты без официальных справок.
Бедные семьи иногда заключали полисы в нескольких фондах, надеясь получить более «роскошный» прощальный обряд. Однако после смерти выдавался лишь один свидетельство о смерти, которое можно было предъявить лишь одному фонду, что ограничивало их выгоду.
Упадок популярности
К концу XIX века многие фонды начали терпеть крах. Размеры взносов и страховых выплат рассчитывались приблизительно, без статистических данных. С ростом числа членов и старением клиентуры возрастал риск невозможности выплат. Маленькие фонды часто объявляли банкротство, оставляя членов без средств.
С 1880 года популярность набирают национальные страховые схемы, где премии рассчитывались на основе реальных уровней смертности, что делало их финансово более устойчивыми. Похоронные фонды либо переходили в крупные страховые компании, либо исчезали. Эпоха личных «один‑человек» фондов подошла к концу.
