Хоронить кого-то недешево. В девятнадцатом веке такого не было. Тем, кто не мог позволить себе похороны, муниципалитет устроил очень убогие похороны. Чтобы избежать этого позора, бедняки оформляли страховку в похоронном фонде. Однако мошенничество скрывалось.
Похоронные фонды – типичное явление девятнадцатого века. До упразднения гильдий – после Батавской революции около 1795 года – похороны были более публичным делом. Ремесленники были обязательными членами гильдии. У вас были самые разные гильдии, от гильдии художников до гильдии пекарей.
Гильдия проверяла качество продуктов и их производителей, определяла правильные цены, а также заботилась о своих членах и их семьях в случае болезни и после смерти. Похороны были организованы и оплачены гильдией. На заключительной дани присутствовали все братья по гильдии, жители окрестностей и, конечно же, семья.
Доверие — это основа
С исчезновением гильдий в конце восемнадцатого века исчезла и забота об умерших членах. В частности, беднейшие слои населения не могли позволить себе похороны самостоятельно. А бедность среди эксплуатируемых фабричных рабочих в девятнадцатом веке была велика. Небольшие приличные похороны вскоре стоили 50 долларов, примерно столько же, сколько двухмесячный заработок рабочего. Если не было денег, муниципалитет организовывал похороны «бедняков». Самый дешевый гроб, могила в углу между остальными неряхами и похороны, состоявшиеся только рано утром. Подобный конец воспринимался как позор для родственников. Похоронные фонды заполнили этот пробел дешевой страховкой.
Все началось с одиночных игроков, которые сами набирали клиентов. Чтобы распределить расходы между бедными членами, они собирали еженедельный взнос в размере примерно десяти центов на человека. Поэтому для этих похоронных компаний было важно, чтобы все люди, от которых они должны были получить пожертвования, жили рядом друг с другом или в городе, иначе это было бы невозможно с точки зрения логистики. Дороги были плохими, и не было общественного транспорта, каким мы его знаем сегодня. Самой быстрой была буксирная баржа. Но даже в этом случае прошло несколько часов, прежде чем вы оказались в соседнем городе.
Когда дела шли хорошо, похоронный фонд мог нанять помощников, людей, которые собирали за них взносы. Для этих людей было важно заслужить доверие не только ради денег, которые они собрали, но и для того, чтобы убедить новых людей присоединиться. На самом деле эти взносы были значительными расходами для бедных людей, которые отчаянно нуждались в своих скудных доходах для еды, аренды и других предметов первой необходимости. Поэтому помощники часто были выходцами из того же района, где они собирали пожертвования. У участников были более тесные отношения с посланником, который приходил каждую неделю в одно и то же время, чем с самим фондом.
Зарабатывать детям на пособие?
Преимущество пособия в случае смерти члена семьи перевешивало недостаток затрат на взносы. Число похоронных фондов быстро увеличивалось. Опрос, проведенный в 1890 году Maatschappij tot Nut van't Algemeen (сокращенно Нут), показывает, что около половины населения Нидерландов застраховали расходы на похороны. Этот процент не был равномерно распределен по обществу:среди бедняков он был намного выше пятидесяти процентов из-за низкой продолжительности жизни их детей.
Половина детей умерла до своего первого года жизни из-за плохого питания и плохой гигиены в бедных трущобах. Открытые каналы в городах служили канализацией, и здесь свирепствовали инфекционные и смертельные заболевания, такие как холера. Кроме того, женщинам еще и приходилось работать, чтобы младенцев не кормили грудью. Если дети доживали до первого года обучения, им приходилось начинать работать в раннем возрасте:пять лет не были исключением. Плохие и зачастую опасные условия на фабриках привели к жертвам.
Помимо прочего, «Хет Нут» проводила исследования детской смертности, поскольку опасалась, что родители намеренно завели детей с целью застраховать их, а затем убить их ради пособия на похороны. Но это исследование показало, что пренебрежение среди детей бедных членов фонда было не хуже, чем среди детей бедных родителей, не имеющих страховки похоронного фонда. Так что высокая смертность среди детей не связана со страхованием…
Серийный убийца обманывает с деньгами
Однако мошенничество имело место. У швейцаров, мужчин, которые приходили забирать деньги и выплачивать пособия, иногда был кривой конёк. Часть пособия они прикарманивали или дважды регистрировали участника, чтобы посыльный мог оставить себе одну из двух премий в случае смерти. Но зато регулярно выплачивали, когда по регламенту в этом не было необходимости. Они хотели избежать плохой репутации в районе, чтобы не потерять (будущих) клиентов.
Оленеводы также иногда закрывали глаза на обязательное медицинское обследование при выплате или позволяли принимать новых членов людям, не состоящим в родстве. Тем более последние две ситуации могли привести к мошенничеству и даже убийству. Это означало, что кто-то мог застраховать вас без вашего ведома и получить пособие после вашей смерти без необходимости медицинского осмотра или свидетельства о смерти от врача.
Одна из самых известных серийных убийц Нидерландов, лейденская народница Мария Сваненбург, годами травила родственников и знакомых из своего окружения, чтобы впоследствии получить выгоду из средств на похороны. Эта «Хорошая Ми» убила 27 человек. Мало того, что она выплатила взносы за нескольких человек без их ведома, страховщиков это совершенно не раздражало. Это спасло их от дальнейших прогулок. Мие также удалось добиться выплаты некоторых страховых полисов от умерших родственников без необходимости предоставления свидетельства о смерти, взносы по которым она не платила сама.
Бедняки нередко страховались в нескольких похоронных фондах, чтобы оплатить более роскошные похороны. Но после смерти семья получила только одно свидетельство о смерти и передать его можно было только в один фонд. Также можно было оформить страховку более высокого класса, чтобы иметь возможность оплатить свои более роскошные похороны. Это случалось редко, потому что проверки были более строгими, и у приставов был больший риск того, что бедные люди не смогут платить более высокий взнос.
В зависимости от популярности
В конце девятнадцатого века похоронные фонды пошли наперекосяк. Сумма, определенная для взноса и пособия в случае смерти, была всего лишь предположением, а не основана на статистических данных. С появлением все большего и большего количества членов и их старением, риск того, что приставы не смогут выплачивать пособия, рос. В частности, многие мелкие фонды обанкротились, и их участники потеряли все.
С 1880 года национальные схемы страхования стали популярными, поскольку здесь люди могли страховать небольшие суммы. Соответствующие премии определялись на основе показателей смертности, а это означало, что эти страховые компании имели гораздо меньший риск, чем старомодные похоронные фонды. Последним пришлось адаптироваться и уйти в новые, гораздо более крупные страховые компании, либо обанкротиться. Время личных единоличных фондов прошло.
