У вас ещё остались наличные в кошельке? Сегодня почти все платежи проходят в цифровом виде. Большие бумажные кошельки ушли в прошлое, а небольшие, вмещающие только карты, – будущее. Модератор Дезире Ховинг обсудила с тремя экспертами исчезновение наличных, контроль над банковскими операциями и рост криптовалют, таких как биткоин.
В рамках NEMO Kennislink Live учёные рассказывают о последних достижениях в своих областях простым и доступным языком. Тематика мероприятия 2018 года – «Всё под контролем».
Подробнее о NEMO Kennislink Live вы можете узнать на официальном сайте.
У входа в вечер NEMO Kennislink Live гостей встречает уличный музыкант Дениз Кавафоглу, играющий на хэндпане. Его мелодии раздаются по всему залу научного музея NEMO, привлекая даже прохожих с улицы. Можно сделать небольшое пожертвование – наличными или по карте, что прекрасно сочетается с темой вечера.
Наличные: исчезают ли они?
Оказалось, что почти все присутствующие используют наличные. Однако лишь половина аудитории действительно держит в кармане монеты и банкноты, а у некоторых уже нет физического кошелька. Становятся ли наличные всё реже?
Как всё начиналось
Экономический историк Оскар Гельдерблом напомнил, что около шести десятилетий назад большинство расчётов происходило наличными. Тогда в конце месяца вы получали зарплату в конверте, а сегодня деньги автоматически поступают на ваш банковский счёт.
«Сто лет назад у большинства людей почти не было денег», – отмечает Гельдерблом. С ростом экономики люди стали богаче и перестали нуждаться в наличных для самых базовых нужд.
Появление банков
Банки использовали эту ситуацию, предлагая сберегательные счета. Как объясняет Гельдерблом: «Платить, откладывать, брать в долг, страховать – эти четыре действия всегда были нужны людям, и банки стали их обслуживать». В 1960‑х годах вы покупали хлеб в пекарне за наличные, а сегодня берёте кредит под процент.
С улучшением экономики в банки стали вкладывать всё больше средств, а они, в свою очередь, начали предлагать займы и ипотеку с процентом, получая прибыль от наших денег.
Гельдерблом подчёркивает, что удобно не носить с собой большие суммы и не ходить к поставщикам услуг с пачкой наличных – всё происходит автоматически через банк. Вопрос остаётся: исчезнут ли монеты и банкноты полностью, а все платежи будут проходить только через банки?
Альтернативные деньги
Помимо наличных, под давлением находятся и цифровые валюты. Около десяти лет назад была создана первая криптовалюта – биткоин. Идея заключалась в обходе центрального посредника (банка) и работе через независимую сеть, что уменьшало влияние банков.
Все присутствующие слышали о криптовалютах, а некоторые уже владеют ими. Второй спикер вечера – Анна Берли, ассистент профессора частного права в Университете Утрехта, исследует криптовалюты и их технологии.
По словам Анны, сейчас криптовалюту нельзя назвать «реальными деньгами». «Это спекуляция, инвестиционный инструмент, а не средство платежа», – объясняет она. Деньги делятся на наличные и банковские средства; криптовалюта не попадает ни в одну из этих категорий, поэтому юридически её нельзя назвать деньгами.
Деньги как коммуникация
Роб ван Хилтен, основатель и директор Qoin, разработал более шести десятков альтернативных платёжных систем в Европе. По его мнению, не важно, называют ли биткоин деньгами. «Деньги – это коммуникация. Мы можем передавать её через звонки, письма, твиты. Ограничиваться только евро – слишком узко», – говорит он.
Нужны разные платёжные системы для устойчивости: если одна перестанет работать, другие возьмут её место. Кроме того, каждый может выбрать систему, которая ему ближе. Исторически существовали обмены услугами – присмотр за ребёнком, помощь соседу – которые тоже являются формой денежного обмена.
Контроль над финансами
После докладов участники обсудили мини‑викторину, проведённую в начале вечера. Главный вопрос касался контроля: «Мы контролируем свои кошельки меньше, чем раньше». Что именно подразумевается под контролем? Знание остатка средств? Самостоятельный учёт? Или осознанное управление?
Аудитория выразила недоверие к крупным технологическим компаниям и финтеху. Большинство считают, что приложения вроде Tikkie и недавно принятый директива PSD2 уменьшают контроль над личными финансами – банки мало раскрывают, как они используют деньги, а вариантов выбора мало.
Тем не менее, сегодня у нас больше возможностей, чем когда‑либо: мгновенно переводить тысячи евро, покупать товары за границей через PayPal, запускать краудфандинг, открывать интернет‑магазины и т.д. Проблема в том, что средний человек часто недостаточно осведомлён о новых технологиях, чтобы пользоваться ими эффективно.
Исчезнут ли наличные?
Текущие технологии открывают новые способы оплаты и дают больше возможностей для контроля, но одновременно усложняют ситуацию и создают ощущение потери контроля. По мнению Гельдерблома, наличные не исчезнут в ближайшее время: «Они существуют уже давно, рядом с другими системами… Это частичное решение, которое никогда полностью не исчезнет». Физические деньги остаются важным элементом, придающим стоимости осязаемость. Ведь наличные в руках вызывают другие эмоции, чем цифры на экране.
